Мальская М.П., Худо В.В., Цибух B.I. Основи туристического бизнеса: Учебное пособие. - Киев: Центр учебной литературы, 2004. - 272 с.
3.5. Страхование
Многие факторы риска типизированные, и туристам предлагают застраховаться от таких случаев. Турист, который посещает определенную местность или страну, больше, чем местные жители, попадает под влияние неблагоприятных факторов. В страховых случаях им оказывают помощь и покрывают полностью или частично непредвиденные расходы. В высокоразвитых странах жители застрахованы практически на все случаи жизни. Прежде страхуют здоровье туриста (различные виды медицинского страхования, от несчастного вйпадку с оплатой медицинских расходов, а затем его имущества. Рассматривают и другие неблагоприятные факторы. В среднем, по статистике туризма, страховые случаи происходят с каждым сотым туристом.
Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий).
В Украине приняты и действуют следующие основные законодательные нормативные документы по страхование: Закон Украины "О страховании", Закон Украины "О туризме" и ряд других нормативных документов.
Страхование бывает обязательное или добровольное, групповое или индивидуальное и осуществляется на основании соответствующих правил. В правилах страхования изложены порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования, рассматриваются страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Заключая договор страхования, страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.
Виды страхования в сфере туризма включают страхование туриста и его имущества, здоровья (медицинское страхование), страхование ответственности туроператоров и ряд других видов. Стоит отметить, что согласно ст. 17 Закона Украины "О туризм ", страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основе соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на осуществление такой деятельности.
Специфическими видами страхования являются страхуванйя на случай задержания транспорта, плохой погоды во время пребывания застрахованных лиц на отдыхе, а также непредоставление или ненадлежащее предоставление туристских услуг, указанных в путевке или ваучере.
Законодательства большинства стран мира предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист, пересекая границу, обязан оформить страховой полис.
В Европейской союзе для автотуристов обязательное получение такой страховки в виде «Зеленой карты», которая позволяет передвигаться по дорогам Европы без необходимости страхования гражданской ответственности при пересечении каждого нового границы, тем самым освобождая владельца транспортного средства от финансовых проблем в случае нанесения кому-либо вреда. Стоимость «Зеленой карты» зависит не только от типа транспортного средства и срока действия страхования, но и от ситуации на страховом рынке, уровня убыточности и других статистических показателей.
Иностранные туристы, прибывающие в Украину (кроме стран СНГ), имеют, как правило, обязательную по законодательству страны проживания, медицинскую страховку или специально приобретенный по случаю туристской поездки страховой полис.
Разновидности международного страхового полиса позволяют получать и оплачивать страховые услуги в любой стране мира. Владельцам международного страхового полиса французской страховой компании "Gesa Assistance" на весь период пребывания за границей без дополнительной оплаты могут быть предоставлены:
- Экстренная медицинская помощь;
- Экстренная стоматологическая помощь;
- Услуги по медицинская транспортировка всеми видами транспорта;
- Доставка родственников к месту происшествия и обратно;
- Квалифицированная юридическая помощь и защита.
В зависимости от срока церебування туриста за границей и
страны выезда страховка будет стоить от 1 до 200 дол. СЕЛА.
Нормативными документами Украины по обязательному страхованию пассажиров на транспорте от несчастных случаев установлено, что сумма страхового взноса входит в стоимость проездного документа и взимается с пассажира, туриста, экскурсанта при продаже проездного документа.
Согласно действующему законодательству оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно договору страхования медицинских расходов.
Факт заключения договора страхования свидетельствует полис, переданный страховщиком страхователю. Договор страхования может быть заключен на любой срок до одного года. Во
страховым риском понимают возможную событие, на случай наступления которого проводится страхование; под страховым случаем событие, осуществилась, предусмотренную договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечения по одному или нескольким страховым случаям, которые произошли в период действия договора страхования. Выплата не может превышать установленной в договоре страховой суммы, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма является максимальной суммой, которую страховщик выплатит полностью, если наступят все страховые случаи, а страховой взнос является платой за страхования, страхователь обязан внести страховщику. Сумма выплат страхового обеспечения по одному или нескольким страховым случаям не может превышать установленной в договоре страховой суммы.
Страховыми рисками являются следующие возможные события: "внезапное заболевание", "несчастный случай "," смерть вследствие внезапного заболевания или несчастного случая ".
Так, по договору добровольного медицинского страхования оказывают и оплачивают такие услуги:
- Медицинские услуги, включающие госпитализацию, амбулаторное лечение, а также лекарства и медикаменты, прописанные врачом;
- Медицинская транспортировка в ближайшую больницу, а также транспортировку в страну постоянного проживания с медицинским сопровождением;
- Репатриация останков;
- Экстренная стоматологическая помощь.
Следует учесть, что при страховании туристов, которые приезжают в США, Канаде, Австралии, Японии, Израиля, Новой Зеландии, стран Центральной и Южной Америки, на острова Тихого и Индийского океанов по индивидуальным турам, сумма страхового взноса как правило, увеличивается вдвое. При страховании туристов выезжают в страны Юго-Восточной и Южной Азии, Экваториальной и Южной Африки, сумма страхового взноса как правило, увеличивается в 1,5 раза. Дополнительно оплачиваются риски, связанные с возрастом туриста. Для лиц, которым более 65 лет, страховой взнос как правило, увеличивается вдвое,
70 лет - как правило, втрое. Дети моложе двух лет и лица старше более 75 лет не страхуются.
Для туров с повышенным риском (горнолыжных, водных и др.) предусматриваются специальные условия страхования. Например, для таких туров как правило, вводятся типовые коэффициенты для страховых платежей: зимние виды спорта (кроме горнолыжного) - коэффициент 1,8; горные лыжи - 2,8; плавания - 1,2; прыжки в воду - 2,0; подводная охота - 1,8; велосипед - 2,0; альпинизм - 3,0.
Страховая компания, кроме полиса, выдает каждому туристу специальную памятку, в которой указано, как нужно действовать при наступлении страхового случая или внезапного заболевании, а также адреса и телефоны центров, оказывающих помощь в различных странах мира.
Согласно статистике, за год каждая страховая компания осуществляет десятки и даже сотни страховых компенсаций. Большую часть страховых случаев составляют острые респираторные заболевания. На втором месте по частоте - травматизм (переломы, резаные раны, черепно-мозговые травмы, растяжение связок). Довольно часто в связи с изменениями в привычном пищевом рационе развиваются заболевания желудочно-кишечного тракта (гастриты, пищевые отравления, аллергии). Частыми среди страховых событий есть и острая боль зубов.
При заключении договора страхования, следует прежде всего обратить внимание на то, чтобы страховка предусматривала оплату не только медицинских расходов, а эвакуация (так страховщики называют любое транспортировки клиента) или репатриацию, а также на величину лимита ответственности страховой компании.
Минимальный лимит ответственности, который предлагают украинские страховые компании, составляет 5000. США. На такую сумму основном страхуют тех, кто выезжает в республики бывшего СССР или страны ближнего зарубежья (Польшу, Болгарию), хотя в этих странах и не требуют страхового полиса.
Для поездок в страны Средиземноморья, где медицинские услуги сравнительно недороги, также будет достаточно полиса с лимитом ответственности по медицинским расходам 5000. США, по эвакуации и репатриации - 10 тыс. дол. США. Для поездок в другие страны Европы нужен полис с общим лимитом ответственности не менее ЗО тыс. дол. США. Посольства стран-участниц Шенгенского соглашения требуют от туристов иметь полисы с такой страховой суммой, как один из обязательных документов для получения визы.
Очень дорогое медицинское обслуживание в США и Канаде, поэтому тем, кто выезжает туда, рекомендуют приобрести полис с лимитом ответственности 50-100 тыс. дол. США.
Перечень услуг разбивают на несколько категорий. Часто дополнительно к основным услуг к полису добавляют также:
- Визит третьего лица, если пребывание в больнице продлится более 10 дней
- Досрочное возвращение в случае смерти ближайших родственников (муж, жена, дети, родители).
Стоимость такой страховки возрастает на 25-30% относительно базовой. Некоторые компании (Например «Пан Укрейн») всегда предлагают полис только с полным набором услуг, без разбивки на категории.
В последнее время распространено страхование с асистаясом. Ассистанс - это услуга, дополняет медицинскую помощь (например, доставка пострадавшего в лечебное учреждение, решения проблем по оплате медицинских услуг). То есть, если произошел страховой случай, вам нужно только позвонить в диспетчерскую службу ассистанс-компании (работает круглосуточно).
При страховании без ассистанса (что значительно дешевле), если произошел страховой случай, вам придется искать медицинскую помощь самостоятельно и самостоятельно оплачивать счета за лечение. И только вернувшись в Украину, страховая компания вернет вам потраченную на лечение сумму (обычно, вы должны подтвердить свои расходы, предъявив страховой компании документы медицинских учреждений с печатями и подписями).
Страховщики напоминают, что медицинский страховой полис всегда должен быть при вас - на пляже, в магазине, баре, в гостях, а тем более в далеких экскурсиях и поездках в другие города. Ведь, если вы получите травму, то нужно передать этот полис компании, которая ассистирует, чтобы она смогла взять на себя все расходы по оказания помощи.
Список крупнейших украинских фирм, которые имеют серьезных партнеров за рубежом и зарекомендовали себя достойно в сфере страхового бизнеса, достаточно велик. Это почти три десятка компаний: "Укринмедстрах", "Надра", "АКБ-Гарант", "УТСК", "АСКА", "Гарант-Авто", "Галинстрах", "Скайд" и други Иногда через досадные случаи или чрезвычайные обстоятельства, которые произошли с клиентом или членами его семьи, возникает необходимость отказаться от запланированной ранее поездки. Вернувшись билеты, видмовивишись от забронированных мест в гостинице или повернув весь туристический пакет, клиент понесет убытки в виде тех или иных штрафных санкций. К сожалению, туристическая фирма не всегда может вернуть своему клиенту всю стоимость тура, поскольку несет финансовую ответственность перед своими партнерами. Поэтому при отказе от оплаченной заранее поездки штрафные санкции по договору, заключенному между туристической фирмой и самим туристом, подаются исключительно последнем, их размер в некоторых случаях может достигать 100% суммы, указанной в договоре. Вот тут и поможет полис по страхованию расходов, связанных с невозможностью совершить поездку.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам дополнительное страхование, при котором страховые выплаты проводятся в случае, если застрахованный отказался от поездки при наступлении следующих страховых событий:
- Болезни, несчастного случая или смерти застрахованного лица;
- Болезни, несчастного случая или смерти близкого родственника (мужа, жены, отца, матери, дочери, сына, брата, сестры) застрахованного;
- Пожара, ограбления квартиры застрахованного, когда требуется его присутствие для расследования дела;
- Явки в суд для участия в заседании, когда застрахованный выступает как обвиняемый, потерпевший или гражданский ответчик.
Страховая сумма и тарифы зависят от уровня страхового покрытия, страны путешествия, срока пребывания, возраста застрахованного лица.
Так, во многих случаях страхование действительно является не только средством уменьшить риск наступления определенного непредсказуемой события, но и способом экономии денег.
Возможности страхования достаточно велики. Сегодня в Украине практически ни один турист за границу не выезжает без страхового полиса. В цивилизованных странах страхование - Обычная норма жизни.
Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий).
В Украине приняты и действуют следующие основные законодательные нормативные документы по страхование: Закон Украины "О страховании", Закон Украины "О туризме" и ряд других нормативных документов.
Страхование бывает обязательное или добровольное, групповое или индивидуальное и осуществляется на основании соответствующих правил. В правилах страхования изложены порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования, рассматриваются страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Заключая договор страхования, страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.
Виды страхования в сфере туризма включают страхование туриста и его имущества, здоровья (медицинское страхование), страхование ответственности туроператоров и ряд других видов. Стоит отметить, что согласно ст. 17 Закона Украины "О туризм ", страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основе соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на осуществление такой деятельности.
Специфическими видами страхования являются страхуванйя на случай задержания транспорта, плохой погоды во время пребывания застрахованных лиц на отдыхе, а также непредоставление или ненадлежащее предоставление туристских услуг, указанных в путевке или ваучере.
Законодательства большинства стран мира предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист, пересекая границу, обязан оформить страховой полис.
В Европейской союзе для автотуристов обязательное получение такой страховки в виде «Зеленой карты», которая позволяет передвигаться по дорогам Европы без необходимости страхования гражданской ответственности при пересечении каждого нового границы, тем самым освобождая владельца транспортного средства от финансовых проблем в случае нанесения кому-либо вреда. Стоимость «Зеленой карты» зависит не только от типа транспортного средства и срока действия страхования, но и от ситуации на страховом рынке, уровня убыточности и других статистических показателей.
Иностранные туристы, прибывающие в Украину (кроме стран СНГ), имеют, как правило, обязательную по законодательству страны проживания, медицинскую страховку или специально приобретенный по случаю туристской поездки страховой полис.
Разновидности международного страхового полиса позволяют получать и оплачивать страховые услуги в любой стране мира. Владельцам международного страхового полиса французской страховой компании "Gesa Assistance" на весь период пребывания за границей без дополнительной оплаты могут быть предоставлены:
- Экстренная медицинская помощь;
- Экстренная стоматологическая помощь;
- Услуги по медицинская транспортировка всеми видами транспорта;
- Доставка родственников к месту происшествия и обратно;
- Квалифицированная юридическая помощь и защита.
страны выезда страховка будет стоить от 1 до 200 дол. СЕЛА.
Нормативными документами Украины по обязательному страхованию пассажиров на транспорте от несчастных случаев установлено, что сумма страхового взноса входит в стоимость проездного документа и взимается с пассажира, туриста, экскурсанта при продаже проездного документа.
Согласно действующему законодательству оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно договору страхования медицинских расходов.
Факт заключения договора страхования свидетельствует полис, переданный страховщиком страхователю. Договор страхования может быть заключен на любой срок до одного года. Во
страховым риском понимают возможную событие, на случай наступления которого проводится страхование; под страховым случаем событие, осуществилась, предусмотренную договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечения по одному или нескольким страховым случаям, которые произошли в период действия договора страхования. Выплата не может превышать установленной в договоре страховой суммы, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма является максимальной суммой, которую страховщик выплатит полностью, если наступят все страховые случаи, а страховой взнос является платой за страхования, страхователь обязан внести страховщику. Сумма выплат страхового обеспечения по одному или нескольким страховым случаям не может превышать установленной в договоре страховой суммы.
Страховыми рисками являются следующие возможные события: "внезапное заболевание", "несчастный случай "," смерть вследствие внезапного заболевания или несчастного случая ".
Так, по договору добровольного медицинского страхования оказывают и оплачивают такие услуги:
- Медицинские услуги, включающие госпитализацию, амбулаторное лечение, а также лекарства и медикаменты, прописанные врачом;
- Медицинская транспортировка в ближайшую больницу, а также транспортировку в страну постоянного проживания с медицинским сопровождением;
- Экстренная стоматологическая помощь.
Следует учесть, что при страховании туристов, которые приезжают в США, Канаде, Австралии, Японии, Израиля, Новой Зеландии, стран Центральной и Южной Америки, на острова Тихого и Индийского океанов по индивидуальным турам, сумма страхового взноса как правило, увеличивается вдвое. При страховании туристов выезжают в страны Юго-Восточной и Южной Азии, Экваториальной и Южной Африки, сумма страхового взноса как правило, увеличивается в 1,5 раза. Дополнительно оплачиваются риски, связанные с возрастом туриста. Для лиц, которым более 65 лет, страховой взнос как правило, увеличивается вдвое,
70 лет - как правило, втрое. Дети моложе двух лет и лица старше более 75 лет не страхуются.
Для туров с повышенным риском (горнолыжных, водных и др.) предусматриваются специальные условия страхования. Например, для таких туров как правило, вводятся типовые коэффициенты для страховых платежей: зимние виды спорта (кроме горнолыжного) - коэффициент 1,8; горные лыжи - 2,8; плавания - 1,2; прыжки в воду - 2,0; подводная охота - 1,8; велосипед - 2,0; альпинизм - 3,0.
Страховая компания, кроме полиса, выдает каждому туристу специальную памятку, в которой указано, как нужно действовать при наступлении страхового случая или внезапного заболевании, а также адреса и телефоны центров, оказывающих помощь в различных странах мира.
Согласно статистике, за год каждая страховая компания осуществляет десятки и даже сотни страховых компенсаций. Большую часть страховых случаев составляют острые респираторные заболевания. На втором месте по частоте - травматизм (переломы, резаные раны, черепно-мозговые травмы, растяжение связок). Довольно часто в связи с изменениями в привычном пищевом рационе развиваются заболевания желудочно-кишечного тракта (гастриты, пищевые отравления, аллергии). Частыми среди страховых событий есть и острая боль зубов.
При заключении договора страхования, следует прежде всего обратить внимание на то, чтобы страховка предусматривала оплату не только медицинских расходов, а эвакуация (так страховщики называют любое транспортировки клиента) или репатриацию, а также на величину лимита ответственности страховой компании.
Минимальный лимит ответственности, который предлагают украинские страховые компании, составляет 5000. США. На такую сумму основном страхуют тех, кто выезжает в республики бывшего СССР или страны ближнего зарубежья (Польшу, Болгарию), хотя в этих странах и не требуют страхового полиса.
Для поездок в страны Средиземноморья, где медицинские услуги сравнительно недороги, также будет достаточно полиса с лимитом ответственности по медицинским расходам 5000. США, по эвакуации и репатриации - 10 тыс. дол. США. Для поездок в другие страны Европы нужен полис с общим лимитом ответственности не менее ЗО тыс. дол. США. Посольства стран-участниц Шенгенского соглашения требуют от туристов иметь полисы с такой страховой суммой, как один из обязательных документов для получения визы.
Очень дорогое медицинское обслуживание в США и Канаде, поэтому тем, кто выезжает туда, рекомендуют приобрести полис с лимитом ответственности 50-100 тыс. дол. США.
Перечень услуг разбивают на несколько категорий. Часто дополнительно к основным услуг к полису добавляют также:
- Визит третьего лица, если пребывание в больнице продлится более 10 дней
- Досрочное возвращение в случае смерти ближайших родственников (муж, жена, дети, родители).
Стоимость такой страховки возрастает на 25-30% относительно базовой. Некоторые компании (Например «Пан Укрейн») всегда предлагают полис только с полным набором услуг, без разбивки на категории.
В последнее время распространено страхование с асистаясом. Ассистанс - это услуга, дополняет медицинскую помощь (например, доставка пострадавшего в лечебное учреждение, решения проблем по оплате медицинских услуг). То есть, если произошел страховой случай, вам нужно только позвонить в диспетчерскую службу ассистанс-компании (работает круглосуточно).
При страховании без ассистанса (что значительно дешевле), если произошел страховой случай, вам придется искать медицинскую помощь самостоятельно и самостоятельно оплачивать счета за лечение. И только вернувшись в Украину, страховая компания вернет вам потраченную на лечение сумму (обычно, вы должны подтвердить свои расходы, предъявив страховой компании документы медицинских учреждений с печатями и подписями).
Страховщики напоминают, что медицинский страховой полис всегда должен быть при вас - на пляже, в магазине, баре, в гостях, а тем более в далеких экскурсиях и поездках в другие города. Ведь, если вы получите травму, то нужно передать этот полис компании, которая ассистирует, чтобы она смогла взять на себя все расходы по оказания помощи.
Список крупнейших украинских фирм, которые имеют серьезных партнеров за рубежом и зарекомендовали себя достойно в сфере страхового бизнеса, достаточно велик. Это почти три десятка компаний: "Укринмедстрах", "Надра", "АКБ-Гарант", "УТСК", "АСКА", "Гарант-Авто", "Галинстрах", "Скайд" и други Иногда через досадные случаи или чрезвычайные обстоятельства, которые произошли с клиентом или членами его семьи, возникает необходимость отказаться от запланированной ранее поездки. Вернувшись билеты, видмовивишись от забронированных мест в гостинице или повернув весь туристический пакет, клиент понесет убытки в виде тех или иных штрафных санкций. К сожалению, туристическая фирма не всегда может вернуть своему клиенту всю стоимость тура, поскольку несет финансовую ответственность перед своими партнерами. Поэтому при отказе от оплаченной заранее поездки штрафные санкции по договору, заключенному между туристической фирмой и самим туристом, подаются исключительно последнем, их размер в некоторых случаях может достигать 100% суммы, указанной в договоре. Вот тут и поможет полис по страхованию расходов, связанных с невозможностью совершить поездку.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам дополнительное страхование, при котором страховые выплаты проводятся в случае, если застрахованный отказался от поездки при наступлении следующих страховых событий:
- Болезни, несчастного случая или смерти застрахованного лица;
- Болезни, несчастного случая или смерти близкого родственника (мужа, жены, отца, матери, дочери, сына, брата, сестры) застрахованного;
- Пожара, ограбления квартиры застрахованного, когда требуется его присутствие для расследования дела;
- Явки в суд для участия в заседании, когда застрахованный выступает как обвиняемый, потерпевший или гражданский ответчик.
Страховая сумма и тарифы зависят от уровня страхового покрытия, страны путешествия, срока пребывания, возраста застрахованного лица.
Так, во многих случаях страхование действительно является не только средством уменьшить риск наступления определенного непредсказуемой события, но и способом экономии денег.
Возможности страхования достаточно велики. Сегодня в Украине практически ни один турист за границу не выезжает без страхового полиса. В цивилизованных странах страхование - Обычная норма жизни.