Туристический бизнес: теория и практика. Мальська М. П. 2007 г.
4.5. Страхование
Много факторов риска типизируют, и туристам предлагают застраховаться от таких случаев. Турист, который посещает определенную местность или страну, чаще, чем местные жители, попадает в непредвиденные ситуации. В страховых случаях им оказывают помощь и покрывают полностью или частично убытки. В высокоразвитых странах жители застрахованы практически на все случаи жизни. В первую очередь страхуют здоровье туриста (разнообразные виды медицинского страхования, от несчастного случая с оплатой медицинских расходов, а потом его имущества. Рассматривают также другие неблагоприятные факторы. В среднем, по статистике, страховые случаи происходят с каждым сотым туристом.
Страхование — это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий).
В Украине действуют такие основные законодательные нормативные документы из страхования: Законы Украины «О страховании», «О туризме» и ряд других нормативных документов.
Страхование является обязательным или добровольным, групповым или индивидуальным и осуществляется на основании соответствующих правил. В правилах страхования изложено порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования, рассматриваются страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Заключая договор страхование, страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис.
Виды страхования в сфере туризма охватывают страхования туриста и его имущества, здоровье (медицинское страхование), страхование ответственности туроператоров и некоторые другие виды. Стоит отметить, что, согласно ст. 17 Закона Украины «О туризм«, страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основании соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на осуществление такой деятельности.
Специфическими видами страхования являются страхования на случай задержки транспорта, плохой погоды в бытность застрахованных лиц на отдыхе, а также непредоставление или неподобающее предоставление туристских услуг, отмеченных в путевке или ваучере.
Законодательство большинства стран мира предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист, пересекая границу, обязанную оформить страховой полис.
В Европейском союзе для автотуристов обязательным является получение такой страховки в виде «Зеленой карты», которая позволяет передвигаться дорогами Европы без необходимости страхования гражданской ответственности при пересечении каждого нового границе, тем же освобождая владельца транспортного средства от финансовых проблем в случае нанесения кому-то вреда. Стоимость «Зеленой карты» зависит не только от типа транспортного средства и срока действия страхования, но и от ситуации на страховом рынке, уровня убыточности и других статистических показателей.
Иностранные туристы, которые прибывают в Украину (кроме стран СНГ), имеют обычно обязательную, по законодательству страны проживания, медицинскую страховку или специально приобретенный по случаю туристической поездки страховой полис.
Виды международного страхового поліса дают возможность получать и оплачивать страховые услуги в любой стране мира. Владельцам такого поліса французской страховой компании «Gesa Assistance» на весь период пребывания за рубежом без дополнительной оплаты могут быть предоставлены:
• экстренная медицинская помощь;
• экстренная стоматологическая помощь;
• услуги за медицинскую транспортировку всеми видами транспорта;
• доставка родственников к месту события и назад;
• квалифицированная юридическая помощь и защита.
Стоимость страховки зависит от срока пребывания туриста за рубежом и страны выезду.
Нормативными документами Украины относительно обязательного страхования пассажиров на транспорте от несчастных случаев установлено, что сумма страхового взноса входит в стоимость проездного документа и стягивается из пассажира, туриста, экскурсанта при продаже проездного документа.
Согласно действующему законодательству, оплата медицинской помощи туристу за рубежом осуществляется в соответствии с договором страхования медицинских расходов.
Факт заключения договора страхования удостоверяет полис, переданный страховщиком страхователю. Договор страхования может быть заключен на любой срок к одного года. Под страховым риском понимают возможное событие, на случай наступления какой проводится страхование; под страховым случаем — событие, которое осуществилось, предвиденную договором, с наступлением которой возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение за одним или несколькими страховыми случаями, которые случились в период действия договора страхования. Выплата не может превышать установленной в договоре страховой суммы, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма является максимальной суммой, которую страховщик выплатит полностью, если наступят все страховые случаи, а страховой взнос является платой за страхование, какой страхователь обязан внести страховщику. Сумма выплат страхового обеспечения из одного или нескольких страховых случаев не может превышать установленной в договоре страховой суммы.
Страховыми рисками являются такие возможные события: «внезапное заболевание», «несчастный случай«, »смерть в результате внезапного заболевания или несчастного случая«.
Следовательно, по договору добровольного медицинского страхования предоставляют и оплачивают такие услуги:
• медицинские услуги, которые включают госпитализацию, амбулаторное лечение, а также лекарства и медикаменты, приписанные врачом;
• медицинская транспортировка к ближайшей больнице, а также в страну постоянного проживание с медицинским сопровождением;
• репатриация останков;
• экстренная стоматологическая помощь.
Следует учитывать, что при страховании туристов, которые приезжают в США, Канаду, Австралии, Японии, Израиля, Новой Зеландии, стран Центральной и Южной Америки, на острова Тихого и Индийского океанов за индивидуальными турами, сумма страхового взноса, как правило, увеличивается вдвое. При страховании туристов, что выезжают к странам Юго-восточной и Южной
Азии, Экваториальной и Южной Африки, сумма страхового взноса, увеличивается в 1,5 раза. Дополнительно оплачиваются риски, связанные с возрастом туриста. Для лиц, век каких превышает 65 годы, страховой взнос увеличивается вдвое, свыше 70 лет — втрое. Деть младшие двух лет и лица возрастом свыше 75 лет не страхуются.
Для туров с повышенным риском (горнолыжных, водных и тому подобное) предусматриваются специальные условия страхования. Например, для таких туров, как правило, вводятся типичные коэффициенты для страховых платежей: зимние виды спорта (кроме горнолыжного) — коэффициент 1,8; горные лыжи — 2,8; плавание— 1,2; прыжки в воду— 2,0; подводная охота— 1,8; велосипед— 2,0; альпинизм — 3,0.
Страховая компания, кроме полиса, выдает каждому туристу специальную достопримечательность, в какой отмечено, как следует действовать при наступлении страхового случая или внезапном заболевании, а также адреса и телефоны центров, которые оказывают помощь в разных странах мира.
Согласно статистике, за год каждая страховая компания осуществляет десятки и даже сотни страховых компенсаций. Большую часть страховых случаев представляют острые респираторные заболевания, на втором месте — травматизм (переломы, резаные раны, черепно-мозговые травмы, розтягнення связь). Достаточно часто в связи с изменениями в привычном пищевом рационе развиваются заболевания желудочно-кишечного тракта (гастриты, пищевые отравления, аллергии). Частыми среди страховых событий является и острый зубная боль.
При заключении договора страхования стоит прежде всего обратить внимание на то, чтобы страховка предусматривала оплату не только медицинских расходов, но и эвакуацию (так страховщики называют любую транспортировку клиента) или репатриацию, а также на величину лимита ответственности страховой компании.
Минимальный лимит ответственности, который предлагают украинские страху компании, составляет 5 тыс. дол. США. На такую сумму преимущественно страхуют тех, кто выезжает в республики бывшего СССР или страны ближнего зарубежья (Польшу, Болгарию), хотя там и не требуют страхового поліса.
Для поездок в страны Средиземноморья, где медицинские услуги сравнительно недорогие, также будет достаточно поліса с лимитом ответственности за медицинскими расходами 5 тыс. дол. США, из эвакуации и репатриации— 10 тысячи. Для поездок в другие страны Европы нужный полис с общим лимитом ответственности не меньше ЗО тыс. дол. США. Посольства стран-участниц Шенгенского соглашения
требуют от туристов полисы с такой страховой суммой, как один из обязательных документов для получения визы.
Очень дорогое медицинское обслуживание в США и Канаде, потому тем, кто туда выезжает, рекомендуют приобрести полис с лимитом ответственности 50-100 тыс. дол. США.
Перечень услуг разбивают на несколько категорий. Часто дополнительно к основным услуг к поліса добавляют:
• визит третьего лица, если пребывание в больнице будет длиться свыше 10 дней;
• досрочное возвращение в случае смерти ближайших родственников (человек, жена, деть, родители).
Стоимость такой страховки растет на 25-30 проценты базовой. Некоторые компании (например, «Господин Укрейн») всегда предлагают полис только с полным набором услуг, без разбивания на категории.
В последнее время распространенное страхование из асистансом -послугою, которая дополняет медицинскую помощь (например, доставка потерпевшего в лечебное учреждение, решение проблем относительно оплаты медицинских услуг и тому подобное). То есть, если случился страховой случай, вам нужно лишь позвонить по телефону к диспетчерской службе асистанс-компанії (работает круглосуточно).
При страховании без асистанса (что значительно дешевле), в случае страхового случая, вам придется искать медицинскую помощь самостоятельно и самостоятельно оплачивать счета за лечение. И только вернувшись в Украину, вы получите от страховой компании потраченную на лечение сумму (обычно, вы должны подтвердить свои расходы, предъявив документы медицинских учреждений с печатями и подписями).
Страховщики напоминают, что медицинский страховой полис всегда должен быть при вас — на пляжи, в магазине, баре, в гостях, а тем больше, в далеких экскурсиях и поездках в другие города. Ведь если вы получите травму, то нужно передать этот полис компании, которая ассистирует, чтобы она смогла взять на себя все расходы относительно предоставления помощи.
Список наибольших украинских фирм, которые имеют партнеров за рубежом и зарекомендовали себя достойно в сфере страхового бизнеса, достаточно большой. их почти три десятки: « Оранта», «Укрі-нмедстрах», « Недра», «АКБ-гарант», « УТСК», « АСКА», «Гектар-рант-авто«, » Інвестсервіс«, » Скайд« и другие.
Иногда через досадные случаи или чрезвычайные обстоятельства, которые случились с клиентом или членами его семьи, возникает потребность отказаться от запланированной раньше поездки. Повернув билеты, отказавшись от забронированных мест в гостинице или повернув весь туристический пакет, клиент несет убытки в виде тех или других штрафных санкций. К сожалению, туристическая фирма не всегда может вернуть своему клиенту всю стоимость тура, поскольку несет финансовую ответственность перед своими партнерами. Поэтому при отказе от оплаченной загодя поездки штрафные санкции по договору, заключенным между туристической фирмой и самим туристом, подаются исключительно последнему. их размер в определенных случаях может достигать 100 процентов суммы, отмеченной в договоре. Вот здесь и поможет полис из страхования расходов, связанных с невозможностью осуществить туристическую поездку.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам дополнительное страхование, при какому страховые выплаты проводятся в случае, если застрахованный отказался от поездки за наступление таких страховых событий :
• болезни, несчастного случая или смерти застрахованного лица;
• болезни, несчастного случая или смерти близкого родственника (мужчины, жены, отца, матери, дочки, сына, брата, сестры) застрахованного;
• пожары, ограбление квартиры застрахованного, когда необходимо его присутствие для расследования дела;
• явки в суд для участия в заседании, когда застрахованный выступает как обвиняемый, потерпевший или гражданский ответчик.
Страховая сумма и тарифы зависят от уровня страхового покрытия, страны путешествия, сроку пребывания, возраста застрахованного Лица.
Следовательно, во многих случаях страхование действительно является не только средством уменьшения риску наступление определенного непредсказуемого события, но и способом экономии денег.
Возможности страхования достаточно большие. Сегодня в Украине практически ни один турист за границу не выезжает без страхового поліса. В цивилизованных странах страхования — обычная норма жизни.
Страхование — это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий).
В Украине действуют такие основные законодательные нормативные документы из страхования: Законы Украины «О страховании», «О туризме» и ряд других нормативных документов.
Страхование является обязательным или добровольным, групповым или индивидуальным и осуществляется на основании соответствующих правил. В правилах страхования изложено порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования, рассматриваются страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Заключая договор страхование, страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис.
Виды страхования в сфере туризма охватывают страхования туриста и его имущества, здоровье (медицинское страхование), страхование ответственности туроператоров и некоторые другие виды. Стоит отметить, что, согласно ст. 17 Закона Украины «О туризм«, страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основании соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на осуществление такой деятельности.
Специфическими видами страхования являются страхования на случай задержки транспорта, плохой погоды в бытность застрахованных лиц на отдыхе, а также непредоставление или неподобающее предоставление туристских услуг, отмеченных в путевке или ваучере.
Законодательство большинства стран мира предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист, пересекая границу, обязанную оформить страховой полис.
В Европейском союзе для автотуристов обязательным является получение такой страховки в виде «Зеленой карты», которая позволяет передвигаться дорогами Европы без необходимости страхования гражданской ответственности при пересечении каждого нового границе, тем же освобождая владельца транспортного средства от финансовых проблем в случае нанесения кому-то вреда. Стоимость «Зеленой карты» зависит не только от типа транспортного средства и срока действия страхования, но и от ситуации на страховом рынке, уровня убыточности и других статистических показателей.
Иностранные туристы, которые прибывают в Украину (кроме стран СНГ), имеют обычно обязательную, по законодательству страны проживания, медицинскую страховку или специально приобретенный по случаю туристической поездки страховой полис.
Виды международного страхового поліса дают возможность получать и оплачивать страховые услуги в любой стране мира. Владельцам такого поліса французской страховой компании «Gesa Assistance» на весь период пребывания за рубежом без дополнительной оплаты могут быть предоставлены:
• экстренная медицинская помощь;
• экстренная стоматологическая помощь;
• услуги за медицинскую транспортировку всеми видами транспорта;
• доставка родственников к месту события и назад;
• квалифицированная юридическая помощь и защита.
Нормативными документами Украины относительно обязательного страхования пассажиров на транспорте от несчастных случаев установлено, что сумма страхового взноса входит в стоимость проездного документа и стягивается из пассажира, туриста, экскурсанта при продаже проездного документа.
Согласно действующему законодательству, оплата медицинской помощи туристу за рубежом осуществляется в соответствии с договором страхования медицинских расходов.
Факт заключения договора страхования удостоверяет полис, переданный страховщиком страхователю. Договор страхования может быть заключен на любой срок к одного года. Под страховым риском понимают возможное событие, на случай наступления какой проводится страхование; под страховым случаем — событие, которое осуществилось, предвиденную договором, с наступлением которой возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение за одним или несколькими страховыми случаями, которые случились в период действия договора страхования. Выплата не может превышать установленной в договоре страховой суммы, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма является максимальной суммой, которую страховщик выплатит полностью, если наступят все страховые случаи, а страховой взнос является платой за страхование, какой страхователь обязан внести страховщику. Сумма выплат страхового обеспечения из одного или нескольких страховых случаев не может превышать установленной в договоре страховой суммы.
Страховыми рисками являются такие возможные события: «внезапное заболевание», «несчастный случай«, »смерть в результате внезапного заболевания или несчастного случая«.
Следовательно, по договору добровольного медицинского страхования предоставляют и оплачивают такие услуги:
• медицинские услуги, которые включают госпитализацию, амбулаторное лечение, а также лекарства и медикаменты, приписанные врачом;
• медицинская транспортировка к ближайшей больнице, а также в страну постоянного проживание с медицинским сопровождением;
• репатриация останков;
• экстренная стоматологическая помощь.
Азии, Экваториальной и Южной Африки, сумма страхового взноса, увеличивается в 1,5 раза. Дополнительно оплачиваются риски, связанные с возрастом туриста. Для лиц, век каких превышает 65 годы, страховой взнос увеличивается вдвое, свыше 70 лет — втрое. Деть младшие двух лет и лица возрастом свыше 75 лет не страхуются.
Для туров с повышенным риском (горнолыжных, водных и тому подобное) предусматриваются специальные условия страхования. Например, для таких туров, как правило, вводятся типичные коэффициенты для страховых платежей: зимние виды спорта (кроме горнолыжного) — коэффициент 1,8; горные лыжи — 2,8; плавание— 1,2; прыжки в воду— 2,0; подводная охота— 1,8; велосипед— 2,0; альпинизм — 3,0.
Страховая компания, кроме полиса, выдает каждому туристу специальную достопримечательность, в какой отмечено, как следует действовать при наступлении страхового случая или внезапном заболевании, а также адреса и телефоны центров, которые оказывают помощь в разных странах мира.
Согласно статистике, за год каждая страховая компания осуществляет десятки и даже сотни страховых компенсаций. Большую часть страховых случаев представляют острые респираторные заболевания, на втором месте — травматизм (переломы, резаные раны, черепно-мозговые травмы, розтягнення связь). Достаточно часто в связи с изменениями в привычном пищевом рационе развиваются заболевания желудочно-кишечного тракта (гастриты, пищевые отравления, аллергии). Частыми среди страховых событий является и острый зубная боль.
При заключении договора страхования стоит прежде всего обратить внимание на то, чтобы страховка предусматривала оплату не только медицинских расходов, но и эвакуацию (так страховщики называют любую транспортировку клиента) или репатриацию, а также на величину лимита ответственности страховой компании.
Минимальный лимит ответственности, который предлагают украинские страху компании, составляет 5 тыс. дол. США. На такую сумму преимущественно страхуют тех, кто выезжает в республики бывшего СССР или страны ближнего зарубежья (Польшу, Болгарию), хотя там и не требуют страхового поліса.
Для поездок в страны Средиземноморья, где медицинские услуги сравнительно недорогие, также будет достаточно поліса с лимитом ответственности за медицинскими расходами 5 тыс. дол. США, из эвакуации и репатриации— 10 тысячи. Для поездок в другие страны Европы нужный полис с общим лимитом ответственности не меньше ЗО тыс. дол. США. Посольства стран-участниц Шенгенского соглашения
требуют от туристов полисы с такой страховой суммой, как один из обязательных документов для получения визы.
Очень дорогое медицинское обслуживание в США и Канаде, потому тем, кто туда выезжает, рекомендуют приобрести полис с лимитом ответственности 50-100 тыс. дол. США.
Перечень услуг разбивают на несколько категорий. Часто дополнительно к основным услуг к поліса добавляют:
• визит третьего лица, если пребывание в больнице будет длиться свыше 10 дней;
• досрочное возвращение в случае смерти ближайших родственников (человек, жена, деть, родители).
Стоимость такой страховки растет на 25-30 проценты базовой. Некоторые компании (например, «Господин Укрейн») всегда предлагают полис только с полным набором услуг, без разбивания на категории.
В последнее время распространенное страхование из асистансом -послугою, которая дополняет медицинскую помощь (например, доставка потерпевшего в лечебное учреждение, решение проблем относительно оплаты медицинских услуг и тому подобное). То есть, если случился страховой случай, вам нужно лишь позвонить по телефону к диспетчерской службе асистанс-компанії (работает круглосуточно).
При страховании без асистанса (что значительно дешевле), в случае страхового случая, вам придется искать медицинскую помощь самостоятельно и самостоятельно оплачивать счета за лечение. И только вернувшись в Украину, вы получите от страховой компании потраченную на лечение сумму (обычно, вы должны подтвердить свои расходы, предъявив документы медицинских учреждений с печатями и подписями).
Страховщики напоминают, что медицинский страховой полис всегда должен быть при вас — на пляжи, в магазине, баре, в гостях, а тем больше, в далеких экскурсиях и поездках в другие города. Ведь если вы получите травму, то нужно передать этот полис компании, которая ассистирует, чтобы она смогла взять на себя все расходы относительно предоставления помощи.
Список наибольших украинских фирм, которые имеют партнеров за рубежом и зарекомендовали себя достойно в сфере страхового бизнеса, достаточно большой. их почти три десятки: « Оранта», «Укрі-нмедстрах», « Недра», «АКБ-гарант», « УТСК», « АСКА», «Гектар-рант-авто«, » Інвестсервіс«, » Скайд« и другие.
Иногда через досадные случаи или чрезвычайные обстоятельства, которые случились с клиентом или членами его семьи, возникает потребность отказаться от запланированной раньше поездки. Повернув билеты, отказавшись от забронированных мест в гостинице или повернув весь туристический пакет, клиент несет убытки в виде тех или других штрафных санкций. К сожалению, туристическая фирма не всегда может вернуть своему клиенту всю стоимость тура, поскольку несет финансовую ответственность перед своими партнерами. Поэтому при отказе от оплаченной загодя поездки штрафные санкции по договору, заключенным между туристической фирмой и самим туристом, подаются исключительно последнему. их размер в определенных случаях может достигать 100 процентов суммы, отмеченной в договоре. Вот здесь и поможет полис из страхования расходов, связанных с невозможностью осуществить туристическую поездку.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам дополнительное страхование, при какому страховые выплаты проводятся в случае, если застрахованный отказался от поездки за наступление таких страховых событий :
• болезни, несчастного случая или смерти застрахованного лица;
• болезни, несчастного случая или смерти близкого родственника (мужчины, жены, отца, матери, дочки, сына, брата, сестры) застрахованного;
• пожары, ограбление квартиры застрахованного, когда необходимо его присутствие для расследования дела;
• явки в суд для участия в заседании, когда застрахованный выступает как обвиняемый, потерпевший или гражданский ответчик.
Страховая сумма и тарифы зависят от уровня страхового покрытия, страны путешествия, сроку пребывания, возраста застрахованного Лица.
Следовательно, во многих случаях страхование действительно является не только средством уменьшения риску наступление определенного непредсказуемого события, но и способом экономии денег.
Возможности страхования достаточно большие. Сегодня в Украине практически ни один турист за границу не выезжает без страхового поліса. В цивилизованных странах страхования — обычная норма жизни.